Как распределенные технологии изменят индустрию страхования
Несколько десятилетий назад банковская индустрия все еще была громоздким вертикально интегрированным гигантом, в значительной степени не затронутым революцией программного обеспечения. Отправка и получение средств от одного человека к другому требовали безумных трудозатрат в виде ряда бюрократических препятствий и рисков потери денег где-то на половине пути.
По оценкам Forbes, страховой сектор представляет собой мировую индустрию в 7,3 трлн долларов, которая каким-то образом сумела остаться в значительной степени не затронутой технологическими изменениями. Если ближе взглянуть на традиционное страхование (например, автомобильной линии бизнеса) можно узнать, что за каждый доллар страховой премии, оплачиваемый страховщику, 0.65 доллара возвращается держателям страховых полисов в том числе в виде преувеличенных требований по убыткам, вызванных порой намеренным искажением данных, тогда как все остальное относится к операционным расходам, комиссиям и маркетингу. Другими словами, страхование может снизить цену полиса, если схема позволит ей работать только с клиентами с низким уровнем риска.
Тем временем, новые участники рынка, технологии и бизнес-модели, основанные на общей экономике, растут все более быстрыми темпами, что приводит к прогнозу падения мировой страховой отрасли. Наибольшие угрозы и одновременно самый большой потенциал для смены существующей парадигмы в страховой отрасли несут в себе новые участники, вводящие одноранговые бизнес-модели или нишевые продукты на основе инновационных технологий типа блокчейн. Оба подхода чрезвычайно эффективны, ведь они соответствуют более оцифрованному поведению современных потребителей, сгенерировав более 16 миллиардов доходов за последние несколько лет. Одним из таких новых участников рынка является проект InsurePal — платформа p2p страхования.
P2P-страхование
Концепция однорангового страхования строится на идее справедливых и честных взаимоотношений между людьми. На сегодняшний день реальность такова, что ответственные и добросовестные люди вынуждены переплачивать за страхование из-за других, иногда недобросовестных людей. На практике это выглядит так, что добросовестный водитель должен переплатить за страховку на случай аварии, которая чаще всего совершается недобросовестным водителем.
Одноранговое страхование использует краудсорсинг и сеть социальных контактов для создания совместного страхования, построенную на коммуникациях в социальных кругах, с друзьями и членами семьи. Пользователи подобной p2p-платформы формируют группы, объединяющие и разделяющие риски друг друга. В каждой группе каждый ее участник получает деньги, чтобы страховать потери друг друга. В конце отчетного периода (года) пользователи, не имеющие претензий, получают выплату или уменьшение стоимости следующего периода страхования.
Для страхования концепция одноранговой сети снижает затраты на поиск клиентов, поскольку группы формируются посредством социального взаимодействия и краудсорсинга. Роль посредников перестает быть необходимой, а благодаря обмену информацией между членами групп, система страхования может эффективно брать на себя ответственность за оценку риска для всей группы. Благодаря использованию социального взаимодействия и других сетевых технологий создается возможность сделать уникальную страховую инфраструктуру с меньшими затратами и с большей ориентацией на пользователя.
«Мы твердо убеждены в том, что децентрализованное доверие откроет децентрализованное будущее. Мы вступаем в следующий этап развития глобальной сети со множеством блокчейнов, которые перестраивает традиционные экономические модели, чтобы стать в значительной степени саморегулирующими. Таким образом, потребность в централизованный структурах становится излишней. В этом аспекте InsurePal сегодня бросает вызов индустрии страхования. Мы создаем децентрализованную и саморегулируемую страховую платформу, и это самая инновационная модель выбора и оценки риска на рынке страхования», — считает основатель проекта Мэтт Питэрман.
InsurTech
Insurtech-компании — это организации, которые построены вокруг технологии, меняющей и оптимизирующей традиционную модель страхования. Такие участники рынка обычно определяют своей задачей не только рационализацию экономики страхового сектора, но и создание более качественной и низкорисковой клиентской базы. Они исследуют возможности, которые в меньшей степени используются крупными и консервативными страховыми компаниями, от гибких и подстраивающихся под нужды конкретного клиента настраиваемых полисов и динамических цен до сбора новых потоков данных с устройств, поддерживающих интернет, и анализа профиля пользователя в соответствии с наблюдаемым поведением.
Страхование — это финансовый институт тысячелетней давности, который возник как договоренность между маленькими общинами, хорошо знающими друг друга. Особо полезными эти договоренности были для различных торговцев, которые платили за то, чтобы их товары были отправлены вместе. По сути, любая потеря в случае такой коллективной транзакции была персональной, и участники активно старались не допускать таких потерь. Со временем низкорейтинговые участники определялись и исключались, а доверие признавалось важнейшим принципом, необходимым для существования подобных групп. InsurePal приспосабливает старую идею к современной технологии блокчейн и к потребностям современного пользователя с помощью использования принципа социального доказательства.
Социальное доказательство и технологии страхования
Социальное доказательство — это психологическое явление, позволяющее людям принимать решения иначе, чем если бы они полагались исключительно на собственное суждение. Согласно данному явлению, люди ссылаются на поведение других людей, чтобы руководствоваться своим собственным поведением.
Согласно концепции социального доказательства мы можем утверждать, что тезис «если другие люди это делают, это должно быть правильно» верен и может использоваться на практике. Среди первых, кто изучил социальное доказательство, был доктор Роберт Чалдини в своей книге «Психология убеждения». Он описал концепцию как тенденцию, вызванную естественным желанием людей вести себя «правильно» в большинстве обстоятельств.
Механизм социального доказательства применим к различным типам уже существующего страхования и в то же время позволяет нам стать первопроходцами в создании решений для нишевых рисков, связанных с инновациями в блокчейне. Бизнес-модель позволяет глобальной платформе InsurePal быстро масштабироваться и менять как традиционные, так и нишевые сегменты, в первую очередь создавая модули для страхования транзакций и автомобилей с последующим развитием модулей социальной защиты для жизни и здоровья.
Социальное доказательство — встроенный механизм во всех нас, представляющий моральный компас людей. InsurePal внедряет социальное доказательство в форме финансовых обязательств. Индоссант, который финансово гарантирует кому-то, должен предоставлять гарантию на риск потери своих денег. Благодаря таким одобрениям сеть в целом становится менее подверженной риску. Платформа будет работать как dAPP для клиентов B2C и как услуга для партнеров B2B, которая будет перепродавать страхование социальных доказательств с помощью решения InsurePal.
Модель InsurePal представляет собой саморегулирующийся гибрид классических страховых и одноранговых соглашений на блокчейне, поддерживаемых социальными доказательствами. InsurePal — это следующее поколение подхода к одноранговому страхованию, основанное на одобрениях со стороны общественности и полностью использующее мощь инноваций и блокчейна.
На данный момент команда InsurePal успешно завершила pre-sale и приглашает принять участие в краудсейле, который начнется 16 января. Больше о проекте вы можете узнать в их lightpaper, а также отслеживая новости в Telegram, Facebook и Twitter.